廖孝炳信用的价值

2019-10-21 04:07:08 海南廖孝炳

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信用是什么?我查了一下,有多种解释,我比较接受的一种解释是:人与人之间对于对方“践约”行为的信任。也就是说,一个人的承诺兑现的可靠程度。检验一个人(或者一个企业)的信用有多高,一般看两样:一是其历史行为记录,尤其是履约记录,遵守法律法规也算作一种履约;二是其违约成本的大小,包括经济赔偿成本、道德代价以及无形损失(比如声誉)等,违约成本要大于其履约需要付出的代价。所以信用一般产生于熟人之间,陌生人(或企业)就需要用良好信用记录来证明,实在不行就需要一个中间的担保方来做一个信用传递。

搞清楚信用是什么很重要,这是金融的基础。因为存在信用,可以给与实现承诺以一定的时间期限,因此就产生了借贷行为,一个人(或企业)就可以凭借信用去借到钱去完成自己想做的事情,就可以放大自己的能力(也就是所谓杠杆)做更多的事情。最基本的信用案例就是货币,从最早的以物易物,到黄金、白银、铜钱,再到纸币,甚至信用卡、网络转账,货币越来越不需要与其代表的价值等价,而成为国家信用的代表,经济越强大、政治越稳定的国家货币就越是“硬通货”,就是因为其信用足够强大。

信用的反面就是风险,违约风险。因为再优秀的信用记录也只代表着历史,而人性总是善变,同时也有可能即使违约成本巨大,但在当时的时点恰好就发生了预期的时滞,这都可能导致一个良好信用的人(或企业)发生违约。衡量风险的指标在数学上是用方差和概率来计算,方差代表偏离的大小,概率代表发生的几率,风险管理就是管理偏差度和发生概率。信用因此是有成本的,风险越小的成本越低,反之就越高。

讲这些并不是想做金融讲座,学校里老师会比我讲的更严谨,从学术角度可以有更复杂的分析。这里更多是想给希望做融资的企业讲讲他们应该如何更好的进行融资,如何管理他们的信用。借贷关系是企业经营中最常发生的财务行为,即使一个企业可能一分钱外债都没有,企业中与员工的工资关系,与供应商、客户之间的应收、应付账款等都是一种信用,如果没有一点信用,基本上就是寸步难行,任何事都办不了。很奇怪,中国很多企业会贪图一些眼前小利而损害自身信用,借钱不还、拖欠工资、以次充好等等。由于我国的信用体系不完备,信用记录缺失或者不易查询,司法体系执行困难,还存在诸多比如地方保护主义等的人为障碍,让一些人以为违约成本不高,而轻易践踏自己的信用。这个世界看似“坏人当道,好人好欺”,鼓励好人也需要去学一些“偷鸡摸狗”之事,但其实恶果早已显现,那就是品牌不产生价值而社会融资渠道狭窄、成本高企,当想真正做事的好人都做不了事情,坏人之间骗来骗去,终究不过“镜花水月”。

从投资人角度,信用代表了两个层面,一个是融资人会诚信的履约,另一个是融资人有能力兑现承诺。因此作为融资人需要展现的,一方面是自己良好的品行,另一方面就是自己有足够的能力。比如孙正义投马云,一方面得相信这哥们会把投资用于发展而不是挥霍,另一方面还得相信这哥们不是在吹牛,他有本事把他的构想去实现。所以投资很大程度上就是在投人,这点说起来容易做起来难,“看走眼”是投资失败的最常见原因。

信用是有价值的,一个老实维护其信用的人(或企业)最终是不会吃亏的,一个人无论怎么失败,只要信用还在,就有东山再起的一天。最典型的例子不就是史玉柱同学吗?不管欠了多少债,他都没有选择逃避、跑路,他的团队对他不离不弃,他的债主也没有把他逼到死路。结果等他重新上路,他第一个选择了还债,他也赢得了更多的信任,终于越做越大。而反例是某些都做到很成功地步的商人,依旧喜欢投机取巧,喜欢利用潜规则,结果终于出事,财富来的快,去的也快。

信用积累不易,丧失却很容易,一个小小的违规就可能把数十载积累的好名声毁掉!投资不怕遇到市场风险,最怕就是“遇人不淑”,一个不讲信用的人(或企业)即使加再多的约束也形同虚设,一个原本不错的项目放在一个没有信用的团队手里有可能是“赚的越多,赔的越大!”所以请融资人一定理解投资人会做的尽职调查、风控措施,这些措施有时甚至就是帮你,帮你维护自己的信用。不要为了一时之急而做出损害信用的事,做错一件事往往需要做十倍的事情来弥补。一个希望好好做事的团队应该欢迎来自投资人的约束,越守规矩的团队才越值得信任,也就越有机会做大做强。

中国社会正在进入一个全民金融的阶段,这看起来有点疯狂,却也可能是件好事。终于我们的人民有机会重新面对我们曾经缺失的信用,开始为信用买单,借助信用为自己的成功插上翅膀。中国人的信用记忆并不遥远,这个聪明的民族正在慢慢发生着改变,有更多的人开始珍惜自己的信用,有更多的企业在赢得世界的尊重。每个人的路都是自己选择的,守护你的信用,永远都不会错!

作者:廖孝炳

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