这种“最实用”的保险你给孩子买了吗

2019-10-28 08:02:08 谱蓝姐聊保险

每个孩子都是父母的小心肝,很多宝宝才刚出生,父母就已经盯上各种保险,只想把宝宝裹在保护层里裹得缝都不剩。

这条缝,就是少儿小额医疗险。

小额医疗险,到底能在孩子保障规划中起什么作用?给孩子买小额医疗险要注意什么?有什么好产品推荐?

谱蓝姐今天就跟各位宝爸宝妈唠唠这件事儿。

主要内容如下:

  • 小额医疗险有什么用?什么时候应该买?
  • 挑选小额医疗险的注意事项
  • 热销小额医疗险产品对比分析

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一、小额医疗险有什么用?什么时候该买?

提起医疗险,大家现在熟知的大多是百万医疗险,每年只要几百元保费,就能获得百万以上的报销额度,很多父母给自己和孩子都配置了百万医疗险。

但百万医疗险虽好,也有小缺点,比如绝大多数的百万医疗险都有1万元的免赔额,超出1万元的部分,才可以报销;

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可是平时孩子都是些感冒咳嗽的小病,只花个小几百,就算住院躺个几天,顶多也就几千块。要达到1万元的理赔门槛,太难了!

这时,小额医疗险应运而生。

小额医疗险(也有些称为门诊险、万元护等等),本质是意外险,有意外+医疗的保障功能。

意外伤残、身故可赔,因意外或疾病导致的门诊、住院,都可以报销。

其中,住院医疗部分的保额比较低,一般只有1-5万元内,但是免赔额也低,很多甚至是0免赔额,刚好可以和百万医疗险1万元免赔额形成互补。

先找医保报销,剩下的1万元以内的就找小额医疗险保险,超出1万元的部分就找百万医疗险报销。

简单来说,小额医疗险,可以用来作为医保和百万医疗险的补充。如果孩子抵抗力比较弱,经常容易生小病,又或者调皮经常摔跤跌伤,就可以考虑配一个小额医疗险了。

二、挑选小额医疗险的购买原则

1、不限社保,报销范围广

小额医疗险的保障范围一般分为社保内、不限社保。

保障范围自然越广越好,尽量选择报销不限社保的,那些外购药、自费药也可以覆盖上了。

尽量转移高风险,永远是挑选保险产品的铁律。

2、报销比例高

一般医疗险的报销分为两种情况,经过社保报销之后剩余部分再给保险公司报销,另一种是不经过社保报销直接给保险公司直接按比例报销。

不限社保,经社保报销,剩余部分给保险公司100%报销,是最理想的状态。

如果不能两者兼具的话,首选不限社保,报销比例可以适当降低。

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3、0免赔

优质的小额医疗险在疾病和意外医疗设0免赔;

如果存在免赔额甚至设置过高,意味着理赔门槛高,我们就要综合其他条件判断了,毕竟小额医疗险的优势就是实用,如果理赔标准太难达到,它也没有什么意义咯。

4、核保宽松

因为小额医疗险的赔付门槛低,理赔率更高,保险公司承受的风险并不小,所以它的健康要求反而会更严格。

小额医疗险的健康告知最严苛的一条,是对身体检查、治疗、住院、手术的问询,而且每款产品核查的时间可能都不一样,有3个月、1年、2年、3年、5年等。

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战线拉得越长,意味着核保更加严格,健康有异常的人更难投保。

小额医疗险不止在首次投保核保,大部分产品在续保的时候还会进一步审核理赔历史、再次过一次健康告知。

所以,挑选一款核保宽松的小额医疗险非常有必要,不只是为了首次投保,也为了防止续保遭拒保、还要费心去找其他产品的风险发生。

5、续保

小额医疗险一般都是1年期产品,且都不保证续保、有停售风险,就算续保的时候也需要审核。

如果能够避免续保重新过健康告知、不计较理赔历史,这款产品就算特别人性化了。

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但我们也不用硬是抓着续保这点不放,毕竟小额医疗险市面上产品那么多,另找一款不是难事,但要注意要提前下单,等待期毕竟有90天,也不算短了,保障尽量不要留有空档期。

三、热销小额医疗险产品测评

市面小额医疗险那么多,保险代理人各说各的好,到底哪款产品适合咱家宝宝呢?

谱蓝姐搜罗了市面上热销的几款小额医疗险,给大家分析分析。

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直接说结论:

保障全面:安联住院宝,不限社保,社保内外的医疗费都可以按比例报销;极致性价比:安联住院宝的计划一(基础版),6岁以上儿童的保费可以说是极限地板价;续保条件好:安联住院宝,不会因为之前理赔过就限制用户续保;健告宽松:安心保、少儿门诊暖宝保,健康告知仅限制近3个月有住院记录的情况;免赔额低:安联住院宝,免赔额为0;少儿门诊暖宝保,住院免赔额为0;安心保也不错,免赔额100元;报销比例高:少儿门诊暖宝保、国寿住院万元护、泰康住院保2019,疾病住院费用社保报销后剩余部分100%报销,少儿门诊暖宝保还有疾病门诊5000保额,看病加住院一条龙服务~

谱蓝姐具体剖析这几款产品的优缺点。

安联住院宝:

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安联住院宝最大的优势是不限社保报销。

很多外购药、自费药价格昂贵,如果没得报销的话,真的是割肉的疼。虽然它的报销比例只有80%或60%,但极有可能是那个自掏腰包最少的那个~

安联住院宝有两个计划分别是基础版和加强版,主要体现在保额不同,其他条件不变。

谱蓝姐比较推荐基本版,对6岁以上的少儿用户非常友好,保费直接摩擦地板。

其次,安联住院宝续保条件比较宽松,即便之前有理赔过也不会影响续保,只要首次投保如实告知就可以续保;

只是续保之后,以前理赔过的疾病不再纳入保障范围。不过相比之下,还是比其他产品的续保条件好很多啦。

安心保:

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太平洋保险的安心保,没有区分投被保人有无社保,都是统一标准报销,适合没有社保的人,不用担心因为没有社保而被降低赔付比例。

而且保费也很能打了。虽然意外身故/伤残的责任放轻了,但小额医疗险本来就是侧重医疗费用的报销。想要意外方面有高赔付的话,直接买个小蜜蜂意外险好了。

少儿门诊暖宝保:

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保障范围比较全,覆盖疾病住院、疾病门诊、意外等,比其他的产品多了门诊报销这一项目,而且在社保报销之后是100%报销,虽然保费高了一点,但也算物有所值。

疾病住院1万保额、疾病门诊5000保额、意外医疗1万保额、意外身故/伤残20万,可以说是面面俱到、保额设置也比较充足。

核保比较宽松,投保门槛低。

这款产品比较适合0-6岁的宝宝,这个年龄段的孩子免疫力比较低,发烧感冒是家常便饭,门诊报销就派上用场了,门诊的等待期还特地缩短了,只有30天,宝宝们可以尽快躲进保护伞里。

国寿住院万元护(经典款):

基本保障中规中矩,比较突出的优势是没有社保的话,保险公司也可以报销70%的医疗费用,意外医疗报销比例更高,同样适合没有社保的人。

保费也还可以接受。

但有两个小缺陷,一个是健康告知比较严格,问询3年内是否有住院记录、5年内是否有体检异常、是否有治疗;

另一个,就是免赔额相对较高,超过500元才能报销。

当然500元咱们也能接受,追求报销比例高的宝妈可以考虑。

泰康住院保2019:

有基础版和加强版,仅保额不同,如果已经有百万医疗险了,那么谱蓝姐建议基础版的就可以了。

这款产品报销比例比国寿住院万元护更高,无社保也可以报销80%。

意外医疗的保额比其他产品高,上限多出20%,适合活蹦乱跳、容易磕磕碰碰的“熊孩子”。

但短板还是出现在免赔额上。疾病住院医疗500元免赔额,连意外医疗也有100元免赔额,报销门槛高。

健康告知关于2年内的健康问询比较容易触碰。4岁以上、暂时没有社保的孩子,可以考虑这款,报销比例比较高,这个年龄段的保费也比较便宜。

四、总结

谱蓝姐经常说,没有最完美的产品,只有最适合的产品。

产品的优势是不是正满足你期待的要求,它的短板你是不是可以轻易避开或者完全可以接受,这时候,它就是你最适合的产品。

虽然小额医疗险便宜、实用,但谱蓝姐还是要提醒一句:

一两万的医疗费,其实大多数家庭都可以承担。相比之下,大病才是对一个家庭最致命的打击。配置保险,应该首先把影响最大的风险先解决,所以,一定要给孩子配置好重疾险、医疗险以后,再去考虑配置意外险、小额医疗险作为补充。否则就是本末倒置,捡了芝麻丢西瓜了。

如果想要为孩子做好保障的宝爸宝妈们,可以私信谱蓝姐,谱蓝姐会安排专业理财师根据你的实际情况1对1免费定制保障方案,为你和你的家人推荐最适合的保险,把每一分钱都花在刀刃上~???

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